Pour les Canadiens qui possèdent une propriété aux États-Unis, le refinancement peut être un excellent moyen de tirer parti de votre valeur nette immobilière. Que vous cherchiez à réduire le montant de vos versements hypothécaires, à obtenir un meilleur taux ou à accéder à des fonds américains, un refinancement avec octroi de nouveaux fonds peut vous aider à profiter des conditions actuelles du marché, surtout si le dollar américain se maintient bien face au dollar canadien. La vigueur du dollar américain peut accroître votre pouvoir d’achat, tant au Canada qu’aux États-Unis, et vous offrir une nouvelle souplesse financière.
Pourquoi refinancer votre prêt hypothécaire ?
Le refinancement de votre propriété aux États-Unis présente plusieurs avantages. En voici quatre :
1. Vous recevez un montant forfaitaire en dollars américains, à un taux de change avantageux.
Un refinancement avec octroi de nouveaux fonds vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison et de recevoir un montant forfaitaire en dollars américains. Comme le dollar américain est actuellement fort, il peut s’agir d’un moyen stratégique d’accéder aux fonds à un taux de change très favorable. Cet argent peut être utilisé de diverses façons au Canada. Vous pouvez l’utiliser pour rembourser vos dettes, investir ou couvrir d’importantes dépenses. Vous pouvez également le conserver aux États-Unis et financer votre mode de vie transfrontière sans avoir à convertir vos dollars canadiens à un taux désavantageux.
2. Vous profitez de la hausse de la valeur de votre maison.
Si vous avez acheté votre maison il y a plusieurs années, il y a de bonnes chances pour que sa valeur ait augmenté. Le refinancement vous permet de profiter de cette appréciation dès aujourd’hui. Même si la valeur des propriétés dans votre région n’a pas augmenté de façon considérable, les fluctuations de change ont peut-être joué en votre faveur. Par exemple, si vous avez acheté votre maison lorsque les dollars canadien et américain étaient plus proches de la parité, la valeur de votre maison pourrait avoir augmenté uniquement en raison du taux de change.
3. Vous pouvez réinitialiser votre taux ou votre terme hypothécaire.
Si vous avez souscrit votre prêt hypothécaire aux États-Unis lorsque les taux étaient plus élevés et que vous le refinancez aujourd’hui, vous pourriez obtenir un taux plus bas. Par conséquent, vous pourriez payer moins d’intérêts sur la durée de votre prêt hypothécaire ou réduire vos versements hypothécaires mensuels. Même si les taux n’ont pas baissé, le refinancement vous donne la possibilité de prolonger la durée de votre prêt, ce qui réduit vos versements et vous donne accès à des liquidités.
4. Vous pouvez simplifier vos finances.
Le refinancement vous donne l’occasion de réévaluer la place de votre propriété aux États-Unis dans votre plan financier global. Par exemple, un refinancement avec octroi de nouveaux fonds pourrait vous aider à couvrir des dépenses importantes comme des frais de scolarité, des voyages ou des frais de soins de santé, sans puiser dans vos fonds canadiens. C’est aussi l’occasion de réfléchir à des stratégies à plus long terme, comme la planification successorale ou la consolidation de dette, et à la façon dont votre maison aux États-Unis peut vous aider à atteindre certains objectifs.
Deux types de refinancement
Un refinancement n’est autre que le remplacement d’un prêt hypothécaire par un autre. Il existe deux types de refinancement :
- Refinancement par révision du taux et du terme – Cette option permet de réduire votre taux d’intérêt ou de modifier le terme de votre prêt hypothécaire actuel.
- Refinancement avec octroi de nouveaux fonds – Comme son nom l’indique, ce type de refinancement vous permet d’emprunter un montant plus élevé que celui que vous devez actuellement sur votre prêt hypothécaire. Vous recevez la différence sous forme d’un montant forfaitaire en espèces, que vous pouvez utiliser comme bon vous semble.
Fonctionnement du refinancement avec octroi de nouveaux fonds
Voyons un exemple simplifié :
- Admettons que le solde actuel de votre prêt hypothécaire s’élève à 300 000 $,
- Et que la valeur estimative actuelle de votre maison est de 450 000 $.
Comme vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison et en tenant compte des valeurs ci-dessus, vous pourriez recevoir jusqu’à 60 000 $ grâce au refinancement.
- 80 % de 450 000 = 360 000 $. La différence entre la somme que vous pouvez emprunter (360 000 $) et ce que vous devez (300 000 $) est de 60 000 $.
- Ce montant forfaitaire serait alors ajouté à votre solde hypothécaire actuel de 300 000 $, pour un solde total de 360 000 $ – et vous disposeriez de 60 000 $ en dollars américains.
N’oubliez pas que votre ancien prêt hypothécaire sera remplacé par un nouveau de 360 000 $, qui serait assorti d’une nouvelle période d’amortissement (jusqu’à 30 ans) et d’un nouveau taux d’intérêt. Quel serait l’impact sur le montant de vos versements hypothécaires ? Dans le scénario présenté ci-dessus, vous pourriez retirer 60 000 $ de votre maison tout en conservant le montant de vos versements mensuels, grâce à une nouvelle période d’amortissement et à un taux d’intérêt potentiellement plus bas.
Documents requis
Puisque le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt hypothécaire, vous passerez par un processus d’approbation semblable à celui que vous avez connu lorsque vous avez acheté votre maison. Vous devrez fournir une attestation de votre revenu, vos antécédents professionnels et vos états financiers. Et comme dans le cas d’un achat, la maison que vous refinancez fera l’objet d’une évaluation afin de confirmer sa valeur sur le marché.
Frais liés au refinancement
Les frais liés au refinancement comprennent les frais de clôture, qui représentent généralement entre 2 et 5 % du montant du prêt hypothécaire. Bien que cela ne soit pas négligeable, l’accès à la valeur nette de votre propriété ou l’argent économisé grâce à un taux inférieur peut souvent compenser la dépense initiale. Il est important de tenir compte de ces coûts et de faire des calculs pour vous assurer que le refinancement est adapté à votre situation.
Conclusion
Le refinancement de votre maison aux États-Unis est un excellent moyen de profiter de la vigueur du dollar américain, d’accéder à la valeur nette de votre propriété et d’augmenter vos liquidités. Cependant, comme pour toute décision financière importante, il convient d’évaluer les avantages, le processus et les coûts pour veiller à faire le bon choix.
